消费者投保的意志过程有三个基本特征。
首先，有明确的投保目的。消费者在投保过程中的意志活动以明确的投保目的为基础。为了满足转嫁风险的需要，消费者经过思考决定投保，然后自觉地、有计划地根据目的去支配和调节投保行为，例如，向谁投保？投保哪些险种？投保金额多大？
其次，排除干扰和困难，实现既定目标。意志过程还制止了与既定目标相矛盾的情况和行动，在帮助消费者实现目标的过程中，克服种种阻碍与困难。如由于缴费能力有限与保障需求的矛盾，消费者既想获得充分保障，又想尽量少交保费，难以抉择，这就需要排除矛盾、冲突与干扰。所以，在投保目标确定后，消费者还需作出一定的意志努力。
最后，调节投保行为全过程。消费者意志对其投保行为的调节，包括发动行为与制止行为两个方面。发动行为激发起积极情绪，制止行为抑制消极情绪，制止与达到既定目标相矛盾的行为，从而使消费者得以控制投保行为发生、发展和结束的全过程。