这是根据消费者的投保行为将保险市场进行细分。投保行为因素包括消费者的投保时机、利益驱动、忠诚程度以及对保险的态度等。根据消费者不同的投保行为来细分保险市场称为行为细分。行为因素是进行市场细分的最佳起点。

（1）投保时机。这是根据消费者提出保险需求、购买保险单或得到保障的时机进行的分类，某些险种在某个时机更为适用。如暑期开学是推销学生平安险的时机；旅游旺季，人身意外伤害保险和各种交通工具保险的需求会增加。又如，随着我国社会保障制度改革的深化，越来越多的人投保各种养老保险、长期寿险以满足自身需要。

（2）利益驱动。每个消费者购买保险时都有他追求的利益，根据所追求利益的不同可将他们划分为不同的群体。这也是一种很有效的细分保险市场的方法。利用利益细分市场，首先必须了解消费者购买某种产品所寻求的主要利益是什么；其次要调查寻求某种利益的消费者是哪些人；最后要了解市场上的竞争品牌各自适合哪些利益，以及哪些利益还没有得到满足。运用利益细分法来细分保险市场，可将保险消费者分为四种类型：

●追求安全保障利益。这类人购买保险的主要目的是为在风险损失发生时能得到保险公司的补偿或给付，他们看重的是保险条款提供的各类保障，以及保险公司提供的防灾、防损服务。因此，保险公司在发生保险事故后如能及时合理地给予赔付，或平时如能经常给予安全指导等服务，就可以满足这类消费者的需求。

●追求投资效益。这类消费者看重的是投保后将可以获得的资金回报率，即保险本金返还性和利率的高低。保险公司应大力开发储蓄性保险险种和分红保单业务，以适应这类消费者的需求。

●追求时尚。这类消费者也叫趋时型消费者。他们比较年轻且收入高，对生活、工作、收入、储蓄及未来持有新的观念，并愿意购买一些带有创意的保险险种。因此，保险公司应密切注意国际保险市场的发展趋势，不断开发、推出有时代特征的新险种，以满足这类人的求新心理。

●侧重节俭。这类消费者在选择投保时，十分重视保费的多少，他们是否投保往往取决于保险费率的高低，并不看重保险所提供的保障范围。因此，保险公司除了要有综合保障型、费率高的服务项目外，还要有保障项目单一、费率低的险种；也要有适用性强、保障项目可分可合的险种。例如定期死亡保险险种，其保障单一，费率较低，还能附加意外伤害保险和医疗费用保险，适用性较强，能使这类消费者的投保需求得到满足。

（3）忠诚程度。消费者对保险公司及其所推出的各种险种的偏好或忠诚程度也可以成为细分保险市场的依据。在此只讨论对险种的忠诚程度。假设某公司推出甲、乙、丙、丁和戊5个险种，根据消费者忠诚程度的不同，可以分为4类：

●绝对忠诚者。绝对忠诚者是指任何时候都只购买同一种险种。如购买方式为甲、甲、甲、甲、甲、甲，这表示消费者对甲险种忠贞不渝。

●不稳定忠诚者。不稳定忠诚者是指由喜爱一种险种转向喜爱另一种险种的消费者。如购买方式为甲、甲、乙、乙、甲、乙，这说明消费者分别忠于甲和乙。

●见异思迁者。见异思迁者是指由喜爱一种险种转向喜爱另一种险种的消费者。如购买方式是甲、甲、乙、乙、丙、丙，这意味着消费者不固定忠于某一险种，一段时间忠于甲险种，一段时间忠于乙险种、还有一段时间忠于丙险种。

●犹豫不决者。犹豫不决者是指那些不忠于任何险种的消费者。如购买方式为甲、丙、戊、乙、丁、乙，他们对任何险种都不从一而终，只是追求优惠险种（费率较低的险种）或购买较多种类的险种（财产险、人身险、责任险等）。

在每个保险市场上都同时存在着上述四类消费者。保险公司分析保险市场上消费者的忠诚程度是很有益处的。例如，分析研究绝对忠诚者的特点，可以比较清晰地知道自己的目标市场都是些什么人；分析不稳定忠诚者，可以发现哪些险种对本公司险种最具竞争性，从而改善自己的市场定位；研究见异思迁者，可以了解消费者放弃本公司险种的原因，找出本公司营销工作中的弱点，以便及时改正；对于那些犹豫不决者，则可以通过推出新险种或特殊的促销办法来吸引他们。

（4）对保险的态度。消费者对保险所持有的态度可分为热爱、肯定、冷淡、拒绝和敌视。针对不同的态度，保险公司可以采取不同的营销策略。如态度表现为热爱和肯定者，应尽力提供良好的服务；对态度冷淡者应尽力设法提高他们的兴趣；对拒绝和敌视者则应加强保险宣传，提高他们的保险意识。消费者对保险的态度是保险业发展中要解决的一个重要问题。例如，北京某媒介团体就京城百姓对保险认知情况进行过一次专项调查，其结果表明，有超过八成的被调查对象表示对保险不太了解或一点也不了解。因此，保险公司应制定出符合市场规律的营销策略，不但让更多消费者知道保险，更重要的是让他们尽可能多地了解保险各方面的知识，从而激发起他们参加保险的热情。