金融产品不同于一般的商品，金融产品由核心产品、形式产品和扩展产品三个层次组成。

（1）核心产品。核心产品也称为利益产品，是指客户能从金融产品中得到的基本服务或利益。例如，保险的核心产品是规避风险或风险补偿，存款的核心产品是在资产保值的基础上赚取利息，贷款的核心产品是满足资金短缺的需求，信用卡的核心产品是满足客户临时透支的资金需求，股票的核心产品是赚取买卖差价的收益。

金融的核心产品有多种存在形式，如保值、增值、利息、股息、红利、价差、融资等。随着互联网信息技术的高速发展，金融核心产品也在不断创新，第三方支付平台就是为了满足消费者更便捷的支付和转账需求而诞生的。

核心产品在金融产品的三层次中位于中心地位。如果核心产品不能满足顾客的需求，那么即使形式产品与扩展产品再丰富，也不能吸引顾客。

（2）形式产品。对一般的产品而言，形式产品表现为产品外在形态，如产品的外观、形状、颜色、包装等，但由于金融产品的无形性，金融产品的形式则通过质量和类别来表现。例如，存款产品的形式表现为活期、定期、定活两便、通知存款等，基金分为封闭式基金和开放式基金，寿险可以分为生存保险、死亡保险、生死两全保险。在满足客户的核心利益需求的基础上，金融形式产品能够吸引更多的客户，并为客户提供更多的选择空间。

（3）扩展产品。扩展产品又称附加产品，是指在满足客户基本需求之外，还可以为客户提供额外的附加服务，使其得到更多的利益。它属于金融产品的系列化业务，是金融产品的延伸，用以配套解决客户的全部问题。

扩展产品可以提高本金融产品与其他金融产品的辨识度和认可度。例如，广发银行抓住市场需求，利用已有的真情卡平台，成立“Lady Club”真情俱乐部，为其会员持续提供美容美体、美容课堂、时装品牌新品发布会预览、美食大优惠等多元化的一站式服务。

扩展产品又可以进一步细分为期望产品、附加产品和潜在产品。期望产品针对客户对产品属性与条件的期望，附加产品针对销售服务与保障，潜在产品针对可能的发展前景。